Hỏi: “Xin chào vayvonnganhang.vn. Vợ chồng tôi đang tìm mua một căn nhà đã có sổ hồng, dự định vay khoảng 1,2 tỷ đồng. Tôi làm công ty, nhận lương qua tài khoản; vợ kinh doanh một cửa hàng nhỏ, khách thanh toán cả tiền mặt và chuyển khoản.
Tôi nghe nói hồ sơ vay mua nhà cần căn cước, giấy đăng ký kết hôn, sao kê lương và sổ hồng của căn nhà. Như vậy đã đủ chưa? Thu nhập của vợ tôi thì chứng minh thế nào? Chúng tôi nên chuẩn bị hồ sơ trước hay chờ đặt cọc xong mới làm?”
Đáp: Những giấy tờ bạn kể là phần cơ bản, nhưng còn phải bổ sung theo nguồn thu nhập và căn nhà định mua. Trường hợp hai vợ chồng cùng trả nợ, bạn nên chuẩn bị hồ sơ của cả hai ngay từ đầu. Phần lương chuyển khoản của bạn có thể đối chiếu qua hợp đồng lao động và sao kê. Với cửa hàng của vợ, cần tập hợp chứng từ để làm rõ doanh thu, chi phí và thu nhập còn lại. Đồng thời, nên gửi giấy tờ căn nhà để kiểm tra sơ bộ trước khi đặt cọc, tránh đến lúc phải thanh toán mới phát hiện hồ sơ chưa phù hợp.
Hồ sơ vay mua nhà cần những giấy tờ gì?
Để dễ chuẩn bị, bạn có thể chia hồ sơ vay mua nhà thành năm nhóm dưới đây. Giấy tờ cụ thể và thời điểm cung cấp sẽ tùy phương án vay, không phải mọi thứ đều cần có ngay trong lần tư vấn đầu tiên.
| Nhóm hồ sơ | Giấy tờ cần chuẩn bị |
|---|---|
| Nhân thân | Căn cước/CCCD còn hiệu lực, thông tin cư trú, giấy tờ tình trạng hôn nhân |
| Chứng minh thu nhập | Hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc chứng từ kinh doanh, cho thuê tài sản |
| Giao dịch mua nhà | Thỏa thuận đặt cọc nếu có, hợp đồng mua bán/chuyển nhượng, chứng từ thanh toán |
| Tài sản bảo đảm | Sổ hồng/sổ đỏ hoặc hồ sơ tài sản phù hợp với phương án vay; giấy tờ của chủ tài sản |
| Đề nghị vay vốn | Biểu mẫu đề nghị vay, thông tin vốn tự có, số tiền cần vay và phương án trả nợ |
Bảng này giúp bạn kiểm tra mình đã có gì, còn thiếu gì. Khi làm việc với nhân viên tín dụng, hãy đề nghị họ đánh dấu cụ thể những giấy tờ cần bổ sung cho trường hợp của bạn.
1. Giấy tờ nhân thân: chuẩn bị của những ai?
Nếu hai vợ chồng cùng tham gia khoản vay, bạn nên chuẩn bị:
- Căn cước hoặc CCCD còn hiệu lực của cả hai.
- Giấy đăng ký kết hôn.
- Thông tin hoặc giấy tờ cư trú theo yêu cầu tiếp nhận hồ sơ.
Nếu chưa kết hôn, đã ly hôn hoặc vợ/chồng đã mất, hãy báo đúng tình trạng để được hướng dẫn giấy tờ tương ứng. Chẳng hạn, trường hợp đã ly hôn có thể cần cung cấp bản án hoặc quyết định ly hôn và làm rõ quyền sở hữu tài sản liên quan.
Bạn cũng nên kiểm tra thông tin trên các giấy tờ. Hợp đồng lao động ghi số giấy tờ cũ, căn cước đã đổi hoặc địa chỉ chưa thống nhất thì nên báo ngay để được hướng dẫn đối chiếu.
2. Hồ sơ chứng minh thu nhập: làm công ty khác gì kinh doanh?
Với câu hỏi của bạn, đây là phần cần chuẩn bị kỹ nhất vì hai vợ chồng có hai nguồn thu khác nhau.
Nếu nhận lương từ công ty, các giấy tờ thường được xem xét gồm:
- Hợp đồng lao động hoặc quyết định tuyển dụng, bổ nhiệm phù hợp.
- Sao kê tài khoản nhận lương.
- Bảng lương hoặc xác nhận thu nhập khi được yêu cầu.
- Tài liệu giải thích khoản thưởng, phụ cấp hoặc thu nhập khác nếu dùng để trả nợ.
Bạn cần hỏi rõ phải cung cấp sao kê bao nhiêu tháng và theo hình thức nào. Không nên mặc định mọi hồ sơ đều chỉ cần ba tháng hoặc sáu tháng.
Nếu nhận một phần lương bằng tiền mặt, hãy nói rõ từ đầu. Phần này cần chứng từ phù hợp để xem xét, chứ không phải cứ kê thêm vào thu nhập là được tính đủ.
Nếu kinh doanh cửa hàng, bạn nên tập hợp những tài liệu đang có:
- Giấy đăng ký hộ kinh doanh hoặc đăng ký doanh nghiệp, tùy hình thức hoạt động.
- Hồ sơ thuế liên quan.
- Sổ bán hàng, báo cáo từ phần mềm quản lý hoặc hóa đơn mua bán.
- Sao kê tài khoản có giao dịch kinh doanh.
- Hợp đồng thuê mặt bằng và tài liệu về chi phí hoạt động khi cần.
Không phải người kinh doanh nào cũng phải nộp giống nhau. Điều cần làm là đưa ra được cơ sở để kiểm tra hoạt động kinh doanh và nguồn tiền trả nợ.
Ví dụ, cửa hàng thu về 100 triệu đồng/tháng nhưng tiền hàng, mặt bằng và các chi phí khác hết 80 triệu thì phần còn lại khoảng 20 triệu. Doanh thu 100 triệu không đồng nghĩa thu nhập trả nợ là 100 triệu.
Với cửa hàng của vợ bạn, hãy tách phần khách trả tiền mặt và chuyển khoản, rồi đối chiếu với sổ bán hàng. Tiền bán hàng thu bằng tiền mặt cần có tài liệu giải thích; chỉ nhìn sao kê sẽ chưa thể hiện đầy đủ hoạt động cửa hàng.
Nếu có thêm nguồn thu cho thuê nhà, xe hoặc tài sản khác, bạn có thể bổ sung hợp đồng cho thuê, chứng từ nhận tiền và giấy tờ liên quan đến tài sản. Nguồn thu nào muốn đưa vào phương án trả nợ thì nên chuẩn bị chứng từ cho nguồn thu đó.
3. Giấy tờ căn nhà định mua
Với nhà đã có sổ hồng, trước tiên bạn nên xin bản chụp rõ toàn bộ giấy chứng nhận, bao gồm cả những trang ghi nhận thay đổi. Gửi kèm địa chỉ, giá mua dự kiến và thông tin giao dịch để kiểm tra sơ bộ.
Khi tiến hành mua bán, hồ sơ sẽ được bổ sung theo từng giai đoạn:
- Thỏa thuận hoặc hợp đồng đặt cọc nếu có.
- Hợp đồng mua bán/chuyển nhượng.
- Chứng từ thanh toán tiền cho bên bán.
- Giấy tờ của bên bán và tài liệu liên quan theo yêu cầu giao dịch.
Bạn cần phân biệt hồ sơ để xem xét khoản vay với hồ sơ hoàn thiện để giải ngân. Không phải chờ ký hợp đồng mua bán xong mới được hỏi vay, cũng không phải gửi bản chụp sổ là đã đủ điều kiện nhận tiền.
Nếu mua căn hộ dự án chưa có giấy chứng nhận, hồ sơ sẽ đi theo phương án khác, thường liên quan đến hợp đồng mua bán, tiến độ thanh toán, chứng từ đã đóng tiền và tài liệu của dự án. Bạn cần kiểm tra loại căn hộ đó có được chấp nhận tài trợ hay không trước khi tính tiếp.
4. Giấy tờ tài sản bảo đảm
- Trong nhiều trường hợp, người mua dùng chính căn nhà định mua để bảo đảm khoản vay. Khi đó, hồ sơ mua bán và hồ sơ tài sản có những giấy tờ trùng nhau.
- Nếu dùng một căn nhà khác hoặc tài sản của bố mẹ, bạn cần báo rõ ngay từ đầu. Ngoài giấy chứng nhận, còn phải xem xét thông tin chủ sở hữu, tình trạng hôn nhân và việc tham gia ký kết của những người liên quan.
- Nếu tài sản đang thế chấp, thuộc sở hữu chung hoặc hiện trạng có điểm khác giấy tờ, cần gửi thông tin để kiểm tra trước. Những việc này ảnh hưởng đến cách hoàn thiện hồ sơ và thời điểm có thể giải ngân.
- Bạn cũng nên hỏi khi nào cần nộp bản chính, giao cho đơn vị nào và chứng từ giao nhận ra sao, thay vì giao giấy tờ chỉ dựa trên lời hướng dẫn miệng.
5. Đề nghị vay vốn, vốn tự có và các khoản nợ hiện tại
Mẫu đề nghị vay vốn sẽ do đơn vị cho vay cung cấp. Bạn kê rõ giá nhà, số tiền đã chuẩn bị, khoản cần vay, thời hạn dự kiến và nguồn trả nợ.
Bạn cũng cần kê những khoản đang trả như tín chấp, vay ô tô, trả góp và dư nợ thẻ tín dụng. Hãy chuẩn bị thông tin dư nợ, khoản thanh toán hằng tháng và thời gian còn lại để tính cho đầy đủ.
Bài Thu nhập 25 triệu vay mua nhà được bao nhiêu? phân tích rõ hơn việc một khoản nợ đang có ảnh hưởng thế nào đến khả năng vay mua nhà.
- Có cần công chứng toàn bộ giấy tờ ngay không? Hãy hỏi trước yêu cầu của từng loại tài liệu. Một số giấy tờ có thể dùng bản sao để xem xét ban đầu, sau đó đối chiếu hoặc bổ sung theo hướng dẫn.
- Nộp đủ hồ sơ thì chắc chắn được vay không? Chưa. Hồ sơ đầy đủ giúp việc thẩm định có cơ sở; kết quả còn phụ thuộc thu nhập được chấp nhận, nghĩa vụ nợ, lịch sử tín dụng, tài sản và chính sách xét duyệt.
Vì vậy, chuẩn bị đủ giấy tờ và chọn khoản vay phù hợp cần làm cùng lúc. Nếu còn phân vân phần tiền phải tự chuẩn bị, bạn có thể xem Vay mua nhà cần vốn tự có bao nhiêu phần trăm?.
Nếu chưa rõ trường hợp của mình cần giấy tờ nào, hãy gửi Thịnh Fino thông tin về nguồn thu nhập, vốn tự có, số tiền muốn vay và căn nhà dự định mua. Thịnh Fino sẽ hỗ trợ rà soát sơ bộ, hướng chuẩn bị hồ sơ và kết nối nhân viên ngân hàng phù hợp. Quyết định cho vay cuối cùng thuộc đơn vị trực tiếp thẩm định.
